Une bonne cote de crédit varie généralement de 680 à 750 sur une échelle de 300 à 850 selon FICO et VantageScore, qui sont les systèmes de notation les plus courants. En règle générale, les consommateurs qui se situent dans le spectre des bonnes notes sont admissibles à des taux d'intérêt, des prêts et des cartes de crédit attractifs. Cependant, les facteurs qui font une bonne cote de crédit sont beaucoup plus nuancés. Fondamentalement, la plage de scores dépend de l'objectif de la cote de crédit utilisée. Les prêteurs peuvent établir des normes différentes concernant ce qu'est une bonne cote de crédit.
Qu'est-ce qu'un bon score FICO ?
FICO tire son nom de la société qui développe le logiciel de pointage de crédit Fair, Isaac, and Company. Notamment, FICO est le pointage de crédit le plus largement utilisé. Il décrit une bonne cote de crédit comme étant comprise entre 670 et 739 sur son échelle, qui varie entre 300 et 850 points. La plupart des institutions financières aux États-Unis et à l'étranger utilisent le score FICO pour mesurer le risque de crédit. L'un des principaux bureaux de crédit aux États-Unis, Experian, affirme que les deux tiers des Américains ont au moins un bon score FICO.
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Utilisateurs du score FICO
Les organisations et entités qui prêtent de l'argent utilisent les scores FICO. Par exemple, lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou une carte de crédit, l'institution financière auprès de laquelle vous recherchez un crédit doit consulter au moins l'un des trois principaux bureaux de crédit : Experian, Equifax et TransUnion. Les résultats de ces trois sociétés influencent considérablement le montant du crédit et les conditions de prêt, qui incluent les taux d'intérêt.
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Qu'est-ce qu'un bon VantageScore ?
Selon Experian, un bon crédit pour VantageScore commence à environ 700. Experian dit qu'au moins 43% des Américains ont un VantageScore bon ou meilleur. Les trois principaux bureaux de crédit Equifax, TransUnion et Experian ont développé ce critère. Tout comme FICO, les modèles développés par VantageScore fonctionnent sur des données stockées dans les fichiers de crédit à la consommation. Les bureaux de crédit nationaux conservent ces fichiers. VantageScore utilise une analyse statistique pour prédire la probabilité qu'un consommateur soit susceptible de faire défaut sur un prêt.
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Ce qui compte le plus pour VantageScore
Contrairement à FICO, VantageScore n'utilise pas de pourcentages pour mettre en évidence le poids qu'il accorde à divers facteurs de crédit. Au lieu de cela, il les décrit en fonction de l'influence qu'ils ont. Par exemple, l'historique des paiements est exceptionnellement influent, tandis que le type de crédit et l'âge sont très influents. La dette et le solde total ont une influence modérée, tandis que le comportement récent en matière de crédit a moins d'influence.
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Au-delà du FICO et du VantageScore
Étant donné que le pointage FICO est le pointage de crédit le plus populaire, la plupart des gens mentionnent le « pointage de crédit » lorsqu'ils s'y réfèrent. Cependant, certains prêteurs combinent FICO et VantageScore avec leurs propres cotes de crédit. D'autres incluent également des informations pertinentes sur les demandeurs de prêt. Par conséquent, les institutions financières tiennent compte de divers facteurs autres que ces deux principales cotes de crédit pour déterminer votre crédit et vos taux d'intérêt.
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Pourquoi les cotes de crédit sont-elles importantes ?
Les cotes de crédit sont les principaux outils de prise de décision que les prêteurs vérifient pour prédire la probabilité que vous remboursiez votre prêt en temps opportun. Parfois, les cotes de crédit sont appelées cotes de risque, car elles aident les prêteurs à évaluer le risque qu'il soit peu probable que vous remboursiez votre dette comme convenu. Avoir une bonne cote de crédit vous permet également de louer l'appartement de votre choix et d'obtenir les services de téléphonie cellulaire dont vous avez besoin.
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Facteurs qui affectent vos cotes de crédit
Les facteurs qui influencent votre pointage de crédit varient en fonction du modèle de pointage utilisé par votre institution financière. Cela dit, le type, l'âge et le nombre de comptes de crédit que vous avez et votre dette totale affectent vos cotes de crédit. L'historique des paiements pour les cartes de crédit et les prêts, y compris la gravité et le nombre de retards de paiement, affecte également vos cotes de crédit. Les dossiers publics tels que la faillite peuvent fortement affecter votre pointage de crédit.
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Informations que les cotes de crédit ne prennent pas en compte
Connaître les types d'informations que les cotes de crédit ne prennent pas en compte vous fait moins vous soucier de vos cotes. Par exemple, ils ne considèrent pas votre religion, couleur, race, sexe, état matrimonial et nationalité comme prescrit par la loi. En outre, les systèmes de notation n'utilisent pas votre salaire, votre titre, votre profession ou vos antécédents professionnels pour calculer vos cotes de crédit. Le score ne prend pas également en compte les demandes de renseignements sur les consommateurs, les demandes promotionnelles et les demandes d'emploi.
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Améliorer vos cotes de crédit
Vos cotes de crédit sont-elles mauvaises ? Votre rapport de crédit est la source de l'information pour vos cotes de crédit. Par conséquent, votre activité de crédit offre des données en temps réel sur votre degré de responsabilité en matière de crédit. Les bureaux de crédit nationaux fournissent des informations qui vous aident à voir votre crédit sous un nouvel angle, ce qui vous aide à prendre en charge votre avenir financier. Par exemple, les bureaux de crédit vous aident à en savoir plus sur la façon dont certains choix améliorent ou réduisent vos cotes de crédit, comment les cartes de crédit sécurisées aident à améliorer votre historique de crédit et comment fonctionne le service de réparation de crédit. Ils fournissent également des informations sur la façon dont vous pouvez protéger votre bon crédit après un divorce, un mariage ou le décès de votre conjoint, ainsi que sur les raisons pour lesquelles vous devez connaître votre score FICO avant de faire un achat important.
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Cotes de crédit minimales
Les institutions financières n'exigent pas de limite de pointage de crédit minimale pour la plupart des cartes de crédit et des prêts. Cependant, si votre pointage de crédit est faible, il est peu probable que vous soyez admissible à des prêts ou à des cartes de crédit d'un montant élevé. Vous êtes également susceptible de recevoir des taux d'intérêt défavorables. Ainsi, vous devez attendre que votre cote de crédit s'améliore pour être admissible à une carte de crédit conventionnelle ou à un prêt à taux d'intérêt avantageux. Certains agents hypothécaires fournissent des lignes directrices pour les personnes dont la cote de crédit est faible. Par exemple, les prêts hypothécaires FHA nécessitent un score d'au moins 580 avec un acompte de 3,5%. Si vous avez un score inférieur à 580, mais que vous remplissez d'autres conditions, vous devez verser un acompte de 10 %.
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